원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시, 총 이자 얼마나 차이 날까

대출을 받을 때 금리만큼 중요한 것이 상환 방식입니다. 원리금균등, 원금균등, 만기일시 중 무엇을 고르느냐에 따라 매달 내는 돈과 전체 이자가 크게 달라집니다. 이 글의 숫자는 모두 샘모아 대출 이자 계산기로 계산한 값입니다.

세 가지 상환 방식

• 원리금균등: 원금과 이자를 합친 금액을 매달 똑같이 냅니다. 초반에는 이자 비중이 크고, 갈수록 원금 비중이 커집니다.
• 원금균등: 원금을 매달 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙습니다. 원금이 줄수록 이자도 줄어 월 상환액이 점점 작아집니다.
• 만기일시: 매달 이자만 내다가 만기에 원금 전체를 한 번에 갚습니다. 원금이 줄지 않으므로 이자도 줄지 않습니다.

1억 원, 연 4.5%, 30년으로 비교하면

총 이자만 보면 원금균등이 원리금균등보다 약 1,472만 원 적고, 만기일시는 원금균등보다 약 6,731만 원 많습니다. 반대로 첫 달 부담은 만기일시(375,000원)가 가장 작고 원금균등(652,777원)이 가장 큽니다.

원리금균등: 매달 같은 돈, 초반에는 대부분 이자

원리금균등은 매달 506,685원을 냅니다. 그런데 첫 달 상환액 중 이자가 375,000원, 원금은 131,685원뿐입니다. 갚는 원금이 이자보다 많아지는 건 176회차(14년 8개월째)부터입니다.

매달 나가는 돈이 같아서 생활비 계획을 세우기 쉽다는 것이 가장 큰 장점입니다. 대신 원금이 천천히 줄어 원금균등보다 이자를 더 냅니다.

원금균등: 총 이자는 적지만 초반 부담이 크다

원금균등의 첫 달 상환액은 652,777원으로 원리금균등보다 146,092원 많습니다. 하지만 원금이 매달 줄어 상환액도 계속 작아지고, 142회차(11년 10개월째)부터는 원리금균등보다 적게 냅니다. 마지막 달에는 279,100원만 내면 됩니다.

초반 몇 년의 부담을 감당할 수 있다면 총 이자를 가장 많이 줄이는 방식입니다. 앞으로 소득이 줄어들 것으로 예상될 때도 뒤로 갈수록 부담이 작아지는 구조가 맞을 수 있습니다.

만기일시: 월 부담은 가장 작고 총 이자는 가장 많다

만기일시는 30년 동안 매달 이자 375,000원만 내고, 마지막에 원금 1억 원을 한 번에 갚습니다. 원금이 한 번도 줄지 않으므로 총 이자가 약 1억 3,500만 원으로 가장 많습니다.

만기에 원금을 갚을 자금 계획이 분명할 때 쓰는 방식입니다. 기간이 짧은 대출에서 주로 쓰이며, 상품에 따라서는 만기일시 상환을 고를 수 없기도 합니다.

기간이 길수록 이자 차이가 커진다

10년이면 두 방식의 이자 차이가 약 168만 원 정도지만, 30년이면 약 1,472만 원로 벌어집니다. 기간이 긴 대출일수록 상환 방식 선택이 중요합니다.

어떤 방식을 고르면 좋을까

• 매달 같은 금액이 나가는 게 편하고 초반 여유가 크지 않다면 원리금균등
• 초반 부담을 감당할 수 있고 총 이자를 줄이고 싶다면 원금균등
• 만기에 갚을 돈이 확실하고 당장 월 부담을 최소로 하고 싶다면 만기일시
• 어느 방식이든 여윳돈이 생길 때 원금을 미리 갚으면 이후 이자가 줄어듭니다. 다만 중도상환수수료가 있는지 먼저 확인하세요.